Geloof me, het is nooit te laat om te beginnen met sparen. Ik schrijf deze post dan wel begin januari, maar beginnen met sparen kan altijd. Of je nou spaart voor een doel of gewoon omdat je niet alles wil uitgeven, sparen is altijd goed. Ik zelf spaar altijd. Ik geef áltijd minder uit dan dat er binnenkomt en boek mijn spaargeld altijd gelijk af op payday. Ik heb een best wel uitgebreid systeem waar ik je graag meer over vertel, misschien helpt het je! En in het begin klinkt het misschien ingewikkeld, maar eigenlijk is het 1 minuut werk en kun je het zelfs automatiseren.
Ik spaar voor verschillende dingen die allemaal ook een verschillende tijdspanne hebben. Zo spaar ik onder andere voor mijn hypotheek, een ‘emergency fund’, vakantie en heb ik potjes als ‘belastingen’, ‘onverwachte taxi’s’ en ‘klusjes mannen’. En ja, die lange termijn doelen snap je waarschijnlijk wel maar een taxi potje? Ik wil gewoon nooit in een situatie terecht komen, bijvoorbeeld tijdens het uitgaan dat ik ga lopen of fietsen terwijl dat gevaarlijk is. Ik wil me dan niet schuldig voelen als ik een taxi pak en dankzij het taxi potje voel ik me nooit schuldig en voelt de taxi zelfs ‘gratis’, omdat ik het betaal van geld dat buiten m’n maandelijkse budget valt!
Daarnaast is er het afgelopen jaar veel veranderd en heb ik een nichtje gekregen! Ik hou onwijs veel van haar en wil ook voor haar een potje aanleggen. En tot slot ben ik ook eindelijk begonnen met pensioensparen. Kun jij nu al wat doelen bedenken waar je voor wil of moet sparen? Probeer ze dan in de volgende categorieën in te delen:
<1 jaar spaardoelen
Heb je doelen waarbij je binnen een jaar het geld moet aanbreken? Denk dan eens aan de verschillende potjes die veel grootbanken aanbieden. Tegenwoordig willen banken het je zo makkelijk mogelijk maken om te sparen en hebben ze vaak ‘spaarpotjes met doelen’ in hun app verwerkt. Het lijkt op die manier alsof je bijv. 10 rekeningen hebt, maar het zijn eigenlijk verkapte potjes onder je eigen rekening. Zo kun je doelen instellen en bijvoorbeeld bij Knab ook je eigen foto’s toevoegen, de potjes een leuke naam geven en spaardoelen instellen. Dit werkt onwijs motiverend! Mijn kortere spaardoelen zoals bijvoorbeeld het taxi potje, het vakantiepotje en het belastingpotje staan niet vast, maar op een ‘gewone’ spaarrekening bij een grootbank, zodat ik geen risico loop dat ik het verlies.
<3 jaar spaardoelen
Ik denk dat crypto een goede manier is om snel wat winst te pakken. Je moet natuurlijk wel weten waar je het over hebt, maar zo is crypto staken een goede manier om snel tot gemiddeld zo’n 10% rente te verdienen over je geld. Waarom niet meer mensen het doen? Je crypto staat tijdens staken voor een bepaalde tijd vast en als het vrijkomt en de markt is ingezakt dan heb je er helaas niks aan. Maar als je de markt eenmaal leert kennen kom je er achter dat er een hele boel munten zijn die 1.) geen scam zijn maar echt een betaalmiddel zijn 2.) tokens zijn waar functies achter zitten, waardoor de tokens kleine ‘bedrijven’ zijn die heel veel oplossen 3.) niet alle prijzen van coins en tokens alleen maar fluctueren. Er zijn ook ‘stable coins’, waar de prijs redelijk gelijk blijft ongeacht wat de markt doet. Dit maakt het allemaal mogelijk om op korte termijn winst te pakken! Maar besef ook dat crypto geen manier is om ‘snel’ veel geld te verdienen. De meeste tokens en coins zijn goede investeringen voor de lange termijn en wil je wat rendement mee pakken, dan zul je vaak ook de bear market erin blijven i.p.v. je munten met verlies verkopen en dat kan nog wel eens spannend zijn voor beginners!
<5 jaar spaardoelen
Voor doelen die binnen 5 jaar plaats vinden kun je denken aan deposito sparen. Je opent hiervoor een speciale deposito rekening, een rekening waar je geld voor een bepaalde tijd vast staat. Je kan je geld er niet (gratis) afhalen en in ruil hiervoor krijg je meer rente dan op een normale spaarrente. De looptijd van spaardeposito’s loopt van 3 maanden tot zo’n 20 jaar, al lijkt dat mij niet de beste oplossing voor 20 jaar, maar lees vooral verder wat ik dan voorstel. Een spaardeposito kan een veilige oplossing zijn voor geld dat je niet kunt verliezen, maar toch voordeel uit haalt, al is het een kleine inflatie correctie. Te veel risico dat je het geld toch nodig hebt? Je kan ook denken aan een deposito trappetje: een systeem waarbij je meerdere rekeningen opent, met allemaal een andere looptijd, bijvoorbeeld eentje die je voor 5 maanden vast zet, eentje voor 10 maanden en eentje voor 15 maanden etc. en zo het risico afdekt als je toch geld nodig hebt, omdat er telkens wel weer binnenkort wat vrij komt. In de huidige tijd waarbij de rentes laag zijn tot negatief, is ook de rente die je krijgt op deposito’s niet hoog, maar meer dan de (negatieve) rente bij je normale spaarrekening dus zeker een veilige optie!
<10 jaar spaardoelen
Voor mij is het potje van mijn nichtje een spaardoel voor tien jaar of nog langer eigenlijk, 18 jaar. Ik heb dan ook gekozen om een beleggingsrekening te openen. Dit is vooral zo gelopen omdat ik als ‘familielid’ geen spaarrekening voor kinderen kon openen. Zoals je ziet is een spaarrekening kind een goede manier om te sparen voor je eigen kinderen. Omdat haar ouders dat al doen, beleg ik. Ik beleg vrij conservatief in indexfondsen gespreid over de hele wereld, waardoor ik geen mogelijkheid zie dat het geld verdampt: als dat zo is dan is de hele wereld ‘weg’ en is het einde sowieso nabij! Omdat je toch gemiddeld zo’n 3-5% (op dit moment meer!) rendement per jaar pakt, is dit voor mij een ok keuze voor geld dat sowieso alleen een ‘extra’tje’ is voor haar!
>30 jaar spaardoelen
Nu komen we toch wel bij doelen als pensioen… ook al duurt het helaas nog langer dan 30 jaar. Ik beleg voor mijn pensioen op twee manieren: ik heb een pensioenbeleggen rekening en beleg zelf via een andere beleggingsrekening. De pensioenrekening heeft belastingvoordeel als ik het bedrag van mijn factor A inleg. De andere beleggingsrekening kan ik ten alle tijden aanbreken dus is ook een soort potje voor als alles misgaat en ik dringend geld nodig heb.
Hoe het systeem (automatisch) werkt
Zoals je ziet zitten er verschillende voordelen aan meerdere potjes via verschillende aanbieders voor verschillende doelen. Hoe ik het praktisch gezien regel nadat dit plan is uitgedacht? Ik laat het automatisch overschrijven naar alle rekeningen en heb er zelf dus helemaal geen last meer van! Zo worden al mijn potjes goed gevuld aan het begin van de maand en geef ik alleen uit wat er nog over is! Zo makkelijk kan het zijn om financieel georganiseerd te zijn!